商业养老保险产品-个人商业养老保险产品

1. 商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？
2. 商业养老保险哪家好如何购买？

商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？

商业保险交费方式分为趸交和期交两种，趸交为一次性交齐，期交分为三年、五年、十年、二十年不等。从险种收益方式来看，目前市场上销售的传统型、分红型、万能险都可以达到养老的目的，可以根据自身的情况进行选择。①传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从“收益”上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；

②分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显；

③万能险大多有保证收益，一般在2%至2.5%左右，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。如1万元保费，第一年可能只有3000元至4000元才能享受这个收益率；随着年限增加，能够享受收益率的保费比例会越来越多。从长期来看，比如投保20年，其管理费用还是比较低廉，复利的效果会显示其回报的优势。

另外，养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗费用才是真正的大宗不可预知的开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。

我是海哥说险，专业保险知识普及，新上了《一家三口，全保障仅3000元一年》的专栏。

很巧，三种商业养老险我最近刚好写了一篇图文，通过举例，做了详细的介绍。可以参考：

第一、传统型

所谓的传统型商业养老险，我在文中称之为：保证领取型。

这种商业养老险的特点就是在合同中写明了，保证多少岁开始领取，是按年领取，还是按照月来领取，以及保证领取多少年，没有领够就身故那么剩余的未领取的部分要给保险金受益人。

而对于每年领取多少，则要看投保人投保时候能准备多少保费，以及投保时被保人的年龄，性别，设计的缴费年限。所以被保人年龄越小越划算。

需要注意的是：

①***设领取10万/年，则一直领取10万每年，不会上涨，也不会下调。

②保证领取的时间过了任然生存的继续领取10万/年到身故。

第二种：分红型

文中我称之为“到期领取型”。

这种产品的特点是：

1、在合同中约定了保险期限为X年，可以是5年，10年，看我们自己。

2、约定了满期后保证能拿回多少钱。

3、约定了保险期限内会有分红，但是不保证分红金额，分红比例。

因此，这种分红型的养老险就是我们投入一笔养老金钱后，需要在X年后才能保证拿回一笔高于我们所交保费的钱+不确定的的分红。

这种产品对于年龄的要求不高，因为可以做到保险期限很短，因此很多人会把这种保险产品和银行存款，理财产品来对待。实际上这是错误的！！！储蓄和理财具有流动性，可以提前兑现，且损失很小。这种保险看似和银行存款，理财有点儿像，但是本质是保险，不能提前兑现，提前兑现就是退保，退保是有损失。切记！！

第三种：万能型

我在文中称之为：不确定领取型。

因为产品设计非常复杂，各种“金”的计算方式就能让很多对数字容易晕的朋友好好消化，然后这些“金”还要进入一个有保底结算利率的月复利“万能账户”，然后保险公司用这个“万能账户”的钱拿去投资，给我们产生收益；关键是这个“万能账户”还能单独充钱进去。让很多朋友更加晕菜。因此，我建议朋友们去看看我的文章，有例子更容易理解！！

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我是海哥说险，关注我吧，谢谢

商业养老保险哪家好如何购买？

二、2021商业养老保险怎么买最划算?

1、收益可观

买商业养老保险，首要考虑的就是收益问题，现在市面上的商业养老保险预定年利率都达到了3.5%左右这个可能更好一点，高过银行理财。

像金满意足养老年金险，预定利率是3.99%，收益较为可观。

2、稳定收益

现在的年轻人越来越热衷于炒股、基金，看中的就是产品的高收益。但股市行情不定，涨跌就跟过山车似的，收益不稳定，还有血本无归的风险。

而商业养老保险是有合同约定的，即便是保险公司倒闭了，保单依然是受法律保护的。

3、强制储蓄

购买商业养老保险，每年都要缴费，对于不懂存钱的小伙伴来说，也是强制储蓄。而且收益比银行存款高，比基金股票收益稳定，让你更放心。

三、商业养老保险哪家保险公司好?

1、想买投保门槛低、灵活度高的，优选和泰增多多

和泰人寿增多多竞争力比较强，向来都比较畅销，估计投保门槛低是一大因素。

这款产品只要1000起(年交)/5000起(趸交)即可入手，工薪一族也可以轻松规划养老问题。

最值得赞赏的是和泰增多多的加减保门槛。它加保、减保都比较方便，最低100元起，不限次数!不限频率!

2、看重复利增额比例、想转换为年金的，考虑横琴人寿传世壹号

横琴传世壹号和弘康利多多养老保险一样，保额递增比例达3.8%(复利)，属于同类产品中的佼佼者。该产品到了后期，现金价值会涨到较高水平。而且横琴传世壹号有机会转换成年金险，满足更多养老需求。

3、预算多，追求回本快，鼎诚人寿增多多闪电版更合适

增多多闪电版如同它的名称一样，回本速度如“闪电”一般。

传世壹号以30岁男性年交10万，选择10年交为例，缴费期刚结束，就可以回本了。保单第10年，投保人刚交完100万总保费，而现金价值已经超过了120万。

4、年龄大的人群，弘康人寿利多多养老保险更好!

弘康利多多养老保险的投保条件比较宽松，75岁都能买，年龄、职业和健康等方面都比较宽松。像是加保、减保、减额交清、保单***这些权益，弘康利多多都有。

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